La baisse des taux rend le crédit immobilier moins cher sur longue durée. Les ménages de moins de 35 ans en profitent pour acheter leur logement en empruntant sur 25 ans avec de faibles mensualités. Les banques leur prêtent volontiers, ils représentent désormais 50% des nouveaux prêts immobiliers.
Des revenus de 2800 €/mois suffiraient pour acheter un logement de 250 000 € ?
En octobre 2021 le taux immobilier moyen sur 25 ans, hors frais et hors assurance, s’établissait à 1,14 % (source : observatoire CSA/Crédit Logement). Ainsi un prêt immobilier de 250 000 € sur 25 ans donnait des mensualités de 958 €. Si l’on considère que les banques ne prêtent pas au-delà d’un taux d’endettement futur de 35 % assurance incluse, cela signifierait que ce montant est accessible à un ménage dont les revenus imposables nets après impôts sont de 2738 €/mois.
D’après les notaires, le prix médian d’un logement en France métropolitaine est de 2280 €/m². Un chiffre calculé d’avril à juin 2021 sur plus de 183 000 transactions. En théorie des échéances de 958 €/mois pendant 25 ans pourraient donc permettre à un ménage Français d’acheter 109 m².
Mais dans la réalité toutes les banques demanderont un apport personnel, suffisant au moins pour couvrir les frais d’achat. Entre les droits de mutation, les frais de publicité hypothécaire et les émoluments du notaire, il est nécessaire de compter 10 % sur le prix d’un logement ancien et 5 % sur celui d’un logement neuf. Une épargne quelquefois difficile à réunir pour un locataire célibataire.
Les moins de 35 ans souscrivent leur prêt immobilier sur longue durée
Le rapport de l’observatoire CSA/Crédit Logement sur le 3e trimestre 2021, met en avant le succès du crédit immobilier sur longue durée. Pas moins de 72 % des acheteurs de moins de 35 ans empruntent sur 20 à 25 ans, tandis que seuls 21 % s’engagent sur 15 à 20 ans. Car la baisse des taux d’intérêt, en plus de redonner du pouvoir d’achat, diminue drastiquement le coût du crédit.
Avec une moyenne de 1,14 % sur 25 ans en octobre 2021 avec des mensualités fixes, il ne faudrait que 68 mensualités pour rembourser 20 % du capital, soit 5 ans et 8 mois. Sachant qu’une famille de primo accédants déménage en moyenne de son premier logement au bout de 7 ans, cette durée de financement leur permettrait d’envisager une revente à moyen terme.
Les emprunteurs de moins de 35 ans sont les plus nombreux
Qui a dit qu’il fallait attendre d’approcher la quarantaine pour devenir propriétaire ? Le rapport de l’observatoire CSA/Crédit Logement sur le 3e trimestre 2021, démontre le contraire.
Sur le marché du neuf les emprunteurs de moins de 35 ans sont responsables de 49 % des nouveaux crédits immobiliers souscrits de juillet à septembre 2021. Sur le marché de l’ancien leur proportion descend à 47 %, ce qui les laisse toutefois loin devant les 29 % de la tranche d’âge de 35 à 45 ans.
Pourquoi cet écart de préférence entre le neuf et l’ancien ? L’une des principales motivations qu’ont les jeunes ménages à choisir les programmes des promoteurs, est la moindre nécessité d’un apport personnel. Mais surtout, les aides de l’État telles que le prêt à taux zéro sont plus faciles à obtenir dans l’immobilier neuf.
Au final les ménages percevant moins de 3 SMIC représentent 39,3 % des crédits accordés par les banques pour de l’immobilier neuf cette année. Dans l’ancien ils sont 37,7 % et restent majoritaires.