Un courtier en prêt immobilier recherche des crédits pour le compte de ses clients. En tant qu’Intermédiaire en Opérations Bancaires et Services de Paiement (IOBSP), il est lié à son client par une obligation de conseil et d’impartialité. S’il est rémunéré de la même manière par toutes les banques et sociétés de crédit, il peut être gratuit ou payant.
Coût d’un courtier en prêt immobilier
Très peu de courtiers en prêt immobilier sont gratuits. La plupart facturent des frais de dossier allant de quelques centaines d’euros à 1 % du montant emprunté.
Quoiqu’il en soit la prestation de l’agence de courtage est négociable. De plus la loi interdit à un IOBSP de réclamer un paiement avant que la somme prêtée n’ait été créditée sur le compte de l’emprunteur.
En clair, le client ne paye rien s’il n’accepte aucune des offres réunies par le courtier en prêt immobilier. Ce dernier a donc tout intérêt à lui apporter des propositions intéressantes.
Par souci d’impartialité, les IOBSP sont rémunérés de la même manière par toutes les banques et sociétés de crédit. Ils perçoivent 0,5 % du montant du crédit obtenu par leurs clients.
Pour info : la prestation des courtiers en rachat de crédit peut se monter à quelques milliers d’euros. Mais là encore tout est négociable, eu égard à la forte concurrence.
Les meilleurs taux du courtier
Un courtier en prêt immobilier signe des partenariats commerciaux avec plusieurs banques. Ces dernières lui envoient leurs barèmes de taux d’intérêt, en fonction des situations professionnelles, personnelles et financières des candidats emprunteur.
Elles savent que le courtier va les mettre en concurrence en comparant tous ces barèmes ainsi que les conditions qui y sont associées. Elles font donc en sorte de lui procurer des taux bancaires inférieurs à ceux qu’un particulier obtiendrait directement auprès de sa propre banque.
Lorsqu’un candidat emprunteur passe par un courtier en prêt immobilier, il va changer de banque. Il représente donc une nouvelle clientèle pour laquelle les agences sont prêtes à dérouler le tapis rouge, d’ailleurs la loi peut les obliger à lui accorder des avantages personnalisés.
Pour info : en février 2022 la moyenne se situait à 0,93 % sur 15 ans, contre 1,03 % sur 20 ans et 1,17 % sur 25 ans (source : observatoire CSA/Crédit Logement parution mars 2022).
L’emprunteur peut refuser l’offre de prêt
Le choix du contrat de prêt immobilier n’appartient qu’au client. Il a donc le droit de refuser toutes les propositions que lui apporte un courtier, sans avoir un seul centime à débourser.
Mais les refus sont rares, car un bon courtier va prendre le temps de dialoguer avec son client afin de cerner ses besoins. Il lui conseille sur certaines clauses du contrat qui lui permettront de réaliser ses projets. Dans la pratique le courtier et son client s’entendent sur l’architecture du contrat (levée des pénalités, modularité des échéances, frais de dossier…).
Cette prestation de conseils personnalisés fait toute la différence entre le courtier en prêt immobilier et le conseiller clientèle d’une banque. Le premier agit pour l’intérêt de son client, le second pour celui de son enseigne.
Pour info : d’après le registre unique des intermédiaires en assurance banques et finances (ORIAS), en 2020 il y avait 14 529 courtier en opérations de banque et services de paiement en activité.
Quel type de financement peut obtenir un courtier ?
L’avantage de travailler avec un professionnel du crédit, c’est qu’il a en général déjà travaillé sur des centaines de dossiers. Un courtier peut vous aider dans un projet immobilier, un projet professionnel, ou même un prêt conso (travaux, voiture, etc…)
De plus, un courtier diplômé IAS niveau 3 option assurance emprunteur a le droit de vous aider à négocier le taux de votre ADE en plus de vous obtenir un financement.
Le courtier peut-il obtenir un prêt à tout le monde ?
Le courtier en prêt immobilier ne fait pas de miracles. Il ne peut présenter le dossier de son client que si ce dernier remplit les conditions demandées, et uniquement dans le cadre de la loi.
Il ne pourra donc pas obtenir de financement dans certains cas, notamment dans les suivants :
- Le demandeur est fiché à la Banque de France ou déclarée en état de surendettement.
- Les revenus du demandeur sont insuffisants aux yeux des prêteurs.
- Le demandeur est souvent en découvert.
- La situation professionnelle du demandeur n’est pas suffisamment pérenne.
Enfin, un courtier en prêt immobilier ne peut pas effectuer de démarche auprès de la banque de son client. Il doit généralement attendre 90 jours avant de démarcher une banque déjà démarchée par son client.