Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves et vous vous apprêtez à signer un crédit pour concrétiser votre projet ? Félicitations ! Mais avant de vous engager, prenez le temps de bien comprendre tous les coûts associés à votre emprunt.
Au-delà des mensualités et des intérêts, votre banque vous demandera de payer des frais de garantie. C’est un mécanisme qui vise à la protéger en cas de défaut de paiement. Explications.
Une sécurité indispensable pour les banques
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, votre banque cherche à se prémunir contre les éventuels défauts de paiement. Elle exige donc une garantie, qui peut prendre différentes formes comme une caution, une hypothèque ou un privilège de prêteur de denier. Cette sûreté obligatoire s’ajoute à l’assurance emprunteur, qui intervient uniquement en cas de décès, maladie ou invalidité.
Les frais de garantie pour prêt immobilier représentent un coût supplémentaire non négligeable. Leur montant dépend du type de garantie choisi et de la somme empruntée. Pour une caution, comptez entre 150 et 600 euros de commission, plus environ 0,8 % du montant du prêt versé au Fonds Mutuel de Garantie.
L’hypothèque, qui nécessite l’intervention d’un notaire, peut grimper jusqu’à 2 % du capital emprunté. Le privilège de prêteur de denier reste la solution la moins onéreuse.
Ces frais de garantie viennent alourdir le coût total de votre crédit immobilier. Ils s’ajoutent aux intérêts, à l’assurance emprunteur et aux frais de dossier. Pour comparer efficacement plusieurs offres de prêt, référez-vous au TAEG qui agrège l’ensemble de ces éléments. C’est un indicateur essentiel pour y voir plus clair et ne pas avoir de mauvaises surprises !
Quand payer et peut-on récupérer les frais engagés
Les frais de garantie de votre prêt immobilier sont à régler au moment de la signature de l’acte de vente chez le notaire. Assurez-vous donc de bien les provisionner, au même titre que les frais d’agence ou de notaire. Votre compte doit être suffisamment approvisionné pour faire face à l’ensemble des dépenses liées à votre acquisition.
Une fois le crédit accordé et les frais de garantie payés, existe-t-il un moyen de récupérer une partie de la somme ? Cela dépend du type de garantie choisi. Si vous avez opté pour une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers, les frais engagés sont définitifs. En revanche, avec une caution, un remboursement partiel est envisageable si vous avez honoré l’intégralité de vos mensualités sans accroc.
Toutefois, le remboursement d’une partie de la caution n’est pas automatique. Tous les organismes de cautionnement ne le proposent pas. Et quand c’est le cas, seul le versement au Fonds Mutuel de Garantie peut être restitué, généralement à hauteur de 75 %.
La commission versée à la société de cautionnement, qui constitue sa rémunération, n’est jamais remboursée. Étudiez bien les conditions proposées au moment de choisir votre organisme de caution.
Frais de garantie pour les fonctionnaires
En tant que fonctionnaire, vous pouvez prétendre à des conditions avantageuses pour votre crédit immobilier. Le prêt fonctionnaire, réservé aux agents titulaires des trois fonctions publiques, est un prêt complémentaire qui vient en supplément d’autres financements comme le prêt à taux zéro. Il ne peut donc pas être souscrit seul.
Comme pour tout crédit immobilier, le prêt fonctionnaire doit être garanti pour sécuriser la banque en cas de défaut de paiement. Vous avez le choix entre caution, hypothèque et privilège de prêteur de deniers. Mais votre statut de fonctionnaire peut vous donner accès à des organismes de cautionnement dédiés, comme les mutuelles de fonctionnaires.
Ces sociétés de caution mutuelle s’adressent à certaines professions spécifiques :
- enseignants ;
- policiers ;
- gendarmes ;
- employés hospitaliers ;
- agents SNCF ;
- ou de La Poste.
Elles fonctionnent sur un modèle mutualiste, avec un fonds commun auquel vous cotisez. En cas d’impayé, ce fonds servira à rembourser votre banque. Les conditions proposées sont généralement plus intéressantes que les organismes classiques.