Lorsque l’on est auto entrepreneur, l’obtention d’un prêt immobilier peut parfois s’apparenter à une véritable gymnastique. À première vue, la position de l’auto-entrepreneur peut sembler moins stable que celle d’un salarié, une situation que les banques et autres institutions financières ont tendance à éviter afin de réduire leur exposition au risque.
En revanche, l’auto-entrepreneur peut être en mesure de convaincre un organisme de crédit de lui accorder un prêt s’il s’est bien préparé. Comment maximiser le potentiel des possibilités qui vous sont offertes ? Restez attentif et suivez nos conseils.
Les conditions clés pour obtenir un prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur
L’ancienneté : l’un des facteurs décisifs
La première exigence fréquemment évoquée par les institutions financières est l’ancienneté. Un auto-entrepreneur peut se prévaloir d’une clientèle fidèle et de revenus réguliers après 3 ans d’activité, ce qui lui garantit une certaine stabilité financière.
En effet, après cette période l’auto-entrepreneur peut se prévaloir d’un revenu régulier. En revanche, une entreprise qui existe depuis moins de trois ans est considérée comme plus risquée.
Avoir un bilan solide et fiable
L’entreprise doit avoir maintenu un bilan positif pendant une période d’au moins 2 ans. Ce bilan démontre que votre entreprise génère des revenus réguliers mais qui augmentent également au fil du temps.
L’objectif de cette opération est de démontrer que les besoins sur lesquels repose votre entreprise sont réels et à long terme.
N’oubliez pas de proposer un bon plan d’affaires à votre banquier, détaillant vos plans d’action ainsi que vos objectifs financiers, afin qu’il se sente plus à l’aise.
Une contribution significative de la part de l’auto-entrepreneur
Dans le cas d’un auto-entrepreneur, l’apport personnel est bien plus qu’une simple démarche ou qu’une formalité, contrairement à ce que l’on pense souvent.
Un acompte important ne révèle pas seulement que vous êtes capable d’économiser de l’argent, mais il démontre également que vous êtes personnellement et financièrement engagé dans le projet d’achat d’un bien immobilier.
Il indique clairement à l’institution financière que vous êtes prêt à investir une part importante de votre épargne dans le projet, réduisant ainsi le risque qu’elle prend en travaillant avec vous.
En faisant un apport personnel, vous démontrez que vous êtes financièrement capable pour réaliser des économies et que vous avez une vision à long terme. Il réduit le montant total que vous devez emprunter et, par conséquent, le risque auquel la banque est exposée. Dans la plupart des cas, l’acompte minimum requis est égal à 10 % du prix total du bien acheté.
Un traitement rigoureux de tous vos comptes
Votre conseiller bancaire examinera tous vos comptes bancaires, qu’il s’agisse de ceux de votre entreprise ou de vos finances personnelles. L’objectif est de déceler tout signe d’hésitation ou de désorganisation dans la gestion des finances.
Votre banquier peut considérer comme un signal d’alarme le fait que vous fassiez des achats impulsifs, que vous dépassiez régulièrement votre limite de crédit ou que vous n’épargniez pas de manière régulière.
Cela souligne l’importance d’une gestion diligente de votre compte pendant une période d’au moins quelques mois avant le dépôt de votre demande de prêt.
Éviter à tout prix les découverts, même s’ils ne sont que temporaires. Disposer d’une épargne régulière est un atout supplémentaire.
Un secteur commercial actif et florissant
Certains métiers, comme la maçonnerie ou la plomberie, sont considérés comme des métiers plus sûrs financièrement parlant que d’autres. Ainsi, dans le cadre d’une négociation, mettez en avant à la fois vos compétences et la longévité de l’industrie dans laquelle vous évoluez.
La perception de votre dossier est subtilement mais significativement influencée par le secteur dans lequel vous travaillez en tant qu’entrepreneur indépendant. Cette influence peut être positive ou négative.
De nombreuses personnes ont une perception favorable des secteurs en expansion ou à forte demande, tels que :
- Les technologies de l’information et de la communication (TIC) ;
- Les services de consulting ;
- Le secteur du bâtiment.
En revanche, les secteurs de l’économie qui semblent sursaturés ou en déclin pourraient avoir un impact négatif sur l’équilibre général. Lorsque vous constituez votre dossier de candidature, vous devez veiller à exprimer la viabilité et la stabilité à long terme de votre secteur d’activité.
Certaines aides et institutions financières fournissent une assistance sous la forme de programmes de soutien ou de projets qui permettent aux petites entreprises et aux auto-entrepreneurs d’avoir accès à des prêts hypothécaires.
Votre expérience antérieure dans le domaine et votre formation
Il est essentiel de savoir que, si vous êtes un entrepreneur indépendant, votre parcours professionnel et vos qualifications peuvent rassurer une institution financière.
Si, par exemple, vous avez travaillé pendant plusieurs années dans un certain secteur avant de créer votre propre entreprise et de vous mettre à votre compte, cela prouve que vous avez acquis une expertise et des talents importants dans ce domaine.
Mentionnez toute formation pertinente que vous avez suivie ou toute certification que vous avez obtenue, car cela peut aider à démontrer à la fois votre dévouement au domaine et votre niveau de compétence dans celui-ci.
Évitez de trop vous endetter
Si vous avez d’autres prêts à rembourser, comme un prêt automobile ou des obligations liées à une carte de crédit, il est dans votre intérêt de le faire avant de demander un prêt hypothécaire.
Pour déterminer si vous êtes en mesure d’assumer des paiements supplémentaires, les banques examinent le rapport entre votre dette globale et vos revenus.
Montrez que vous maîtrisez vos finances
Outre le fait d’éviter les découverts bancaires, il est très important de montrer que vous pouvez gérer votre argent de manière disciplinée. Tenir une comptabilité méticuleuse, mettre de l’argent de côté pour payer les impôts et épargner pour faire face aux dépenses imprévues sont autant d’exemples qui entrent dans cette catégorie.
Ce point est particulièrement important, car il montre à la banque que vous disposez de moyens financiers au cas où les revenus de votre activité indépendante ralentiraient ou s’arrêteraient complètement.
Surveillez de près votre cote de crédit
Votre cote de crédit reste un signal important pour les institutions financières, même si la stabilité professionnelle est essentielle. Vous devez la maintenir à un niveau aussi élevé que possible en payant vos factures à temps, en minimisant vos dettes et en évitant de faire trop de demandes de crédit dans un court laps de temps.
Que peut un auto-entrepreneur faire pour rassurer les établissements de crédit ?
Lorsqu’elles prêtent de l’argent, les institutions financières s’efforcent de limiter les risques qu’elles prennent. En tant qu’auto-entrepreneur et chef d’entreprise, la fourniture d’assurances supplémentaires peut considérablement aider l’institution financière à gagner en sérénité. Cela peut prendre la forme :
- D’une hypothèque sur un logement ;
- Placer votre argent dans la même banque que celle auprès de laquelle vous effectuez votre emprunt ;
- Présenter un gage de nantissement ;
- De la proposition d’un co-emprunteur financièrement solide ;
- De la souscription d’une assurance solide pour couvrir la banque au cas où l’emprunteur ne serait pas en mesure de rembourser le prêt ;
L’assurance emprunteur pour les propriétaires et exploitants d’entreprises indépendantes
Un autre aspect important à prendre en considération est l’assurance emprunteur. En raison de la perception d’un danger accru lié à leur activité, les compagnies d’assurance pourraient demander aux auto-entrepreneurs de payer des primes plus élevées.
Examinez donc les différentes possibilités d’assurance qui existent, l’importance de faire le bon choix pour votre assurance et l’impact que cela a sur le prêt dans son ensemble.
Quels sont les documents légaux à fournir dans le cadre de la demande d’un prêt hypothécaire ?
Assurez-vous de disposer de tous les documents essentiels pour constituer un dossier solide :
- Les dernières déclarations fiscales ;
- Les déclarations de revenus ou les certificats de déclaration de chiffre d’affaires ;
- Les derniers relevés bancaires, personnels et professionnels ;
- Une pièce d’identité et un justificatif d’adresse sont nécessaires ;
- Un compromis de vente.
Pour obtenir un financement en tant qu’auto-entrepreneur, plusieurs éléments sont donc à prendre en compte. Ainsi, il est nécessaire de présenter une situation professionnelle stable qui rassurera les banques, et ce, en plus d’apporter des précisions sur sa situation financière.
En tant qu’auto-entrepreneur à la recherche d’un prêt immobilier, quelle banque dois-je contacter ?
Chaque banque a ses propres priorités en ce qui concerne le profil des emprunteurs potentiels. En fonction de votre situation, certaines institutions seront plus enclines à vous accorder un prêt, tandis que d’autres seront plus réticentes.
La connaissance approfondie de nombreuses banques par votre courtier hypothécaire lui permettra d’identifier l’interlocuteur le plus approprié au sein de l’une de ces entités pour plaider en faveur de l’acceptation de votre demande de prêt.
Faites appel à l’assistance d’un courtier en crédit immobilier
Un courtier en crédit immobilier peut vous aider à améliorer votre profil, à négocier des conditions favorables pour votre prêt et à soumettre votre demande aux institutions financières les plus susceptibles d’approuver votre situation.
Ses connaissances sont très utiles dès le début de la constitution de votre dossier, car il connaît les particularités de votre situation et les exigences des banques à cet égard. Il faut généralement en faire plus pour rassurer les banques, et votre courtier en est parfaitement conscient. Cela dit, il ne suffit pas de fournir le minimum de documents requis, il faut aussi pouvoir les assurer.