Le crédit renouvelable s’obtient facilement, c’est pour cela qu’il est cher. On ne paye d’intérêts que sur la portion utilisée et on n’a pas de justificatifs de dépenses à produire. Il se présente généralement sous la forme d’une carte de crédit, ce qui est bien pratique pour dépenser l’argent que l’on aura plus tard. Et c’est justement là où il convient de se méfier.
Le crédit renouvelable sans justificatifs, vraiment ?
Lorsque l’on parle de crédit renouvelable sans justificatifs, on entend par là des justificatifs de dépenses. Exactement comme dans un prêt de trésorerie classique, le titulaire d’une carte de crédit renouvelable l’utilise :
- quand il veut,
- sans demander à l’établissement prêteur,
- sans produire de factures sur ce qu’il a acheté.
En revanche il doit montrer des justificatifs de revenus et parfois de situation professionnelle au moment de la souscription. Mais la sévérité de ce contrôle est à la discrétion des sociétés financières, et on est loin de la règle des 35 % du prêt immobilier.
Car par la suite le prêteur n’est tenu de vérifier la situation financière de l’emprunteur que tous les 3 ans. Or si le crédit est disponible et se renouvelle automatiquement, ce n’est pas le cas de la capacité de remboursement du titulaire.
Une réserve d’argent permanente, mais pas gratuite
Le crédit renouvelable sans justificatifs de dépenses se présente souvent sous la forme d’une carte de crédit. Cette dernière peut être utilisée :
- Soit dans une chaîne de grandes surfaces de la même enseigne,
- soit dans plusieurs grandes surfaces partenaires d’un même programme.
Le concept est donc bien pratique : vous n’avez pas d’argent mais vous avez envie de vous payer une télé ? Pas de problème, présentez votre carte à la caisse et repartez du magasin avec la télé sous le bras.
Un principe trop souvent confondu avec le paiement en plusieurs fois sans frais. Car dans le cas d’un credit renouvelable il va falloir rembourser, et surtout c’est cher.
Un rapport de la Banque de France paru en mars 2022, montre que le taux du crédit renouvelable est de 7,6 % en moyenne, avec de grands écarts selon les établissements. À titre de comparaison, ce rapport montre que le taux de crédit à la consommation amortissable est de 5,1 %.
Mais si la trésorerie permanente est chère, son principal inconvénient est d’être facile à cumuler.
Pour info : à titre de comparaison, le taux à la consommation moyen était de 3,59 % en janvier 2022.
Des crédits renouvelables, permanents et cumulables
Prenons l’exemple d’un foyer qui dispose de 1000 € de reste à vivre mensuel. Une fois les factures payées, l’épargne mise de côté et le frigo rempli, il ne leur reste que 150 € par mois pour les petits plaisirs de la vie.
Ils utilisent alors leur carte de crédit renouvelable pour dépenser 800 € dans un magasin d’électroménager. En partant du principe qu’ils rembourseront sur 12 mois au taux de 8 %, leurs mensualités seront donc de 70 €. Il ne leur restera donc plus que 80 € par mois pour les petits plaisirs de la vie.
Et encore, ils bénéficieront de ce taux s’ils ont souscrit leur crédit renouvelable auprès d’une banque plutôt qu’auprès d’une société spécialisée.
Et comme ces 80 € par mois ne suffisent plus pour se faire plaisir, et puisque dans le crédit renouvelable on ne justifie de ses revenus que tous les 3 ans, ils tirent davantage sur la carte. Au final ils se retrouvent avec plus d’équipements dans leur foyer, mais moins d’argent pour sortir.
Bien utiliser une réserve d’argent permanente
La première chose à savoir, est que le prêteur doit vous informer tous les ans de votre possibilité de transformer votre crédit renouvelable en un prêt amortissable classique. Cette manœuvre vous évite la tentation d’avoir une réserve d’argent permanente dans votre portefeuille.
Si votre budget devient de plus en plus serré, vous pourriez avoir intérêt à faire racheter vos crédits pour diminuer vos mensualités.
Si vos problèmes financiers ne sont que passagers, vous pourriez plutôt négocier un découvert avec votre banque. Les taux d’intérêt des découverts bancaires sont toujours moins élevés que ceux des crédits renouvelables.
Avant d’utiliser votre réserve de trésorerie permanente, rappelez-vous bien que les prêts renouvelables représentent plus de 50 % de la dette à la consommation des ménage en surendettement.