Vous avez trouvé le logement qui vous convient, il ne reste plus qu’à déterminer si les échéances du prêt immobilier seront supportables pour votre budget. Calculer ses mensualités tout seul est relativement compliqué, car la formule mathématique comporte une puissance négative. Utilisez notre simulateur, réglé en fonction des taux de crédit immobilier actuels, vous découvrirez ainsi vos mensualités probables sur 3 durées différentes.
Calculer ses mensualités en ligne, sans effort
Le calcul des échéances d’un prêt immobilier à taux fixe est difficile à effectuer par soi-même. Car si le montant des mensualités ne varie pas, la part d’intérêt diminue tous les mois, pour ne s’appliquer que sur le capital restant à rembourser.
Pour faire simple, il suffit d’entrer le prix du logement convoité dans notre simulateur, le montant de l’apport personnel, et de cliquer sur le bouton « suivant ». Continuez de répondre aux questions, vous arriverez enfin sur la partie la plus importante du simulateur de mensualités.
Vous voyez alors un curseur qui vous permet de régler la durée des remboursements de 10 ans à 30 ans. Un autre curseur vous indique une plage de taux d’intérêt immobilier. Enfin, un tableau vous indique la dernière moyenne des taux immobiliers.
Toutefois notre simulateur ne prend pas en compte la prime d’assurance emprunteur. Effectivement son taux est différent selon qu’il s’agisse d’une délégation d’assurance ou d’une formule de groupe. En supplément l’âge, l’état de santé, les activités professionnelles et sportives du demandeur font gagner ou perdre quelques chiffres après la virgule.
Pour info : en janvier 2021 le taux immobilier moyen était à 0,88 % sur 15 ans, 1 % sur 20 ans et 1,15 % sur 25 ans (source : observatoire CSA/Crédit Logement).
Calculer ses mensualités, comment ça marche ?
Pour les prêts immobiliers à taux fixe
Pour les matheux, voici la formule du calcul des mensualités du prêt immobilier à taux fixe :
m = [c * (t/12)] / [1 – (1+( t/12^-n))]
M étant la mensualité ; C étant le capital emprunté ; T étant le taux et N le nombre de mensualités.
Plus clairement, lors d’un remboursement à taux fixe, la mensualité reste la même jusqu’à la fin du contrat. Ce système permet à l’emprunteur de connaître son budget, et au prêteur de mesurer sa capacité de remboursement.
L’avantage des mensualités fixes, est qu’elles restent constantes alors que le coût de la vie et les salaires augmentent. Ainsi, une échéance de 1000 € aujourd’hui, sera beaucoup plus facile à supporter dans 10 ans.
Pour les prêts immobiliers à taux variable
Les mensualités à taux variable sont très peu utilisées en France, c’est ce qui fait la fiabilité du marché immobilier. Pour mémoire, au début des années 2000 les sociétés de crédit des États-Unis avaient l’habitude de prêter à taux variable aux classes moyennes.
Seulement ce taux n’était pas capé, c’est-à-dire pas limité. Le ralentissement de la production des pays émergents a obligé certaines banques à relever leurs taux variables, comme ça, juste pour renflouer leurs caisses.
Résultat : beaucoup de ménages n’ont plus été en mesure de payer leurs mensualités, et la crise des subprimes a déferlé sur la planète.
Pour autant, calculer ses mensualités à taux variable est simple lorsque l’on a souscrit son contrat en France :
1- Calculez la 1ère mensualité comme s’il s’agissait d’un taux fixe, à l’aide du simulateur en haut de la page.
2- Consultez les clauses de révision des échéances. Elles précisent un nombre de points applicable, par rapport à l’EURIBOR 12 mois (lorsque les échéances sont révisables tous les 12 mois).
Prenons l’exemple d’une 1ère mensualité à 2 %. Admettons que le contrat précise que les révisions se feront à l’EURIBOR 12 mois +120 points de base. Si l’EURIBOR 12 mois est à -0,5 %, alors le nouveau taux sera de +0,70 %. Il suffit ensuite de rentrer ce nouveau taux dans notre simulateur pour recalculer ses mensualités.
Pour les prêts immobiliers in fine
Calculer les mensualités d’un prêt immobilier à remboursement in fine est très simple. Dans cette configuration, l’emprunteur rembourse un taux fixe sur le capital emprunté, et non sur le capital restant.
Par exemple, pour un crédit in fine à 200 000 € au taux de 1 %, le calcul est le suivant :
(200 000 € x 1 %) / 12 = 166,67 €
On notera qu’il n’est pas nécessaire de connaître la durée des remboursements, pour calculer ses mensualités dans le cadre d’un remboursement in fine. Les remboursements in fine sont plutôt rares, et ne concernent que les opérations patrimoniales. Effectivement, le capital se remboursant en fin de contrat, le bien immobilier ne rentre pas dans le calcul de l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI).