Vous habitez au Royaume-Uni, vous êtes salarié(e) et vous avez du mal à joindre les deux bouts ? Pas de problème, il suffit d’attraper votre téléphone portable pour choisir parmi la collection de sociétés de crédit dûment enregistrées. Empruntez 500 £ en quelques minutes, remboursez un peu moins du double en 6 mois. Ce n’est pas une plaisanterie, les taux d’intérêt en Angleterre peuvent dépasser 1000 % pour des prêts de trésorerie rapides.
Record du taux d’intérêt en Angleterre : 1333 %
C’est vers 2015 qu’un scandale éclate outre-Manche : certains organismes de crédits personnels journaliers (PayDay Loan) facturaient des taux d’intérêt au-delà de 300 % ! Heureusement les autorités financières anglaises mettent le holà, plafonnant les taux d’intérêt à 0,8 % par jour. Mieux encore : désormais l’emprunteur ne peut pas rembourser plus de 2 fois ce qu’il a emprunté.
Ainsi Lending Stream propose à ses compatriotes d’emprunter 500 £ pendant 6 mois. Au final ces derniers lui auront remboursé 993,24 £ donc en-dessous du plafond légal. Oui mais avec un taux d’intérêt final de 1333 %.
Comment est-ce possible ? Tout simplement parce que si la loi limite les taux d’intérêt à 0,8 % par jour, les courtiers ont le droit d’ajouter toutes sortes de frais d’emprunt.
Ainsi chez LoanPig pour un prêt de trésorerie de 300 £ remboursables sur 3 mois, on ne vous fera payer qu’un taux annuel de 292 %. Oui mais avec les frais divers, l’addition monte à 1261 %. Rassurez-vous, d’autres sociétés de crédit sont plus sympas.
Chez Tappily on vous propose d’emprunter 500 £ pendant 6 mois. Vous lui aurez versé 692,70 £ au taux d’intérêt amical de 49,7 %.
Avec de tels tarifs, de ce côté-ci de la Manche les vendeurs de crédits de trésorerie renouvelable font figure de mécènes. Mais soyons honnêtes, en Angleterre le marché financier propose des solutions plus raisonnables aux consommateurs.
Des découverts bancaires de 50 % en Angleterre
Heureusement pour les Anglais, les banques sont moins chères que les sociétés de crédit spécialisées. Elles accordent volontiers des découverts bancaires, comme le rapporte le site moneycomms.co.uk.
Son auteur a ainsi étudié ce que coûterait un découvert de 250 £ pendant 7 jours. Sur la brochure de la banque le coût du crédit a l’air abordable bien qu’un peu lourd, et les petits salaires signent. C’est lorsqu’ils font les comptes qu’ils s’aperçoivent qu’ils auraient dû réfléchir avant.
La banque HSBC est parmi les plus chères. Ce découvert bancaire ne coûtera que £1.63 soit très peu sur le papier. En réalité il s’agit d’un taux à 39,9 %. On retrouve des tarifs similaires chez RBS ainsi que chez l’espagnole Santander.
Dans ce contexte la banque Barclays paraît plutôt sympathique avec les 3 £ par jour que coûtera ce découvert. Le taux d’intérêt descend ainsi à 35 %.
Et puis il y a les malines comme Lloyds, qui par un jeu d’indemnités journalières finira par vous faire payer £1.94 pour un découvert de 250 £ sur 7 jours. Le taux d’intérêt final sera de 49,9 %.
Des pratiques qui choqueront le lecteur, mais qui ne sont pas prêtes de se terminer. Il y a d’une part le besoin du consommateur, mais surtout la pression de grands groupes d’investissements attirés par la manne financière.
La loi française face aux taux d’intérêt élevés
Les ménages les plus touchés par les excès des banques, sont toujours les moins informés. Pas bêtes, les commerciaux vont les chercher par catégories socioprofessionnelles, si possible ouvriers et employés.
En revanche de tels taux d’intérêt ne risquent pas d’arriver en France, car la loi impose un plafond. De ce côté-ci de la Manche, aucune banque ne peut prêter au-delà du seuil légal.
Ce seuil est appelé taux d’usure, il est calculé tous les trimestres par la Banque de France. Il correspond à la moyenne des TEG (Taux Effectif Global) des 3 derniers mois, augmentée de 30 %. Au 4e trimestre 2021, le taux effectif (frais inclus) d’un prêt de trésorerie de 3000 € ou moins ne peut pas dépasser 21,16 %, quelque soit sa durée.