Le Code de la consommation permet à l’emprunteur de sortir d’un crédit renouvelable de plusieurs manières. Vous pouvez tout d’abord le rembourser d’un seul tenant, en fonction des conditions inscrites au contrat. Vous pouvez le transformer en un prêt amortissable classique, ou tout simplement l’abandonner si vous ne l’utilisez pas.
Rappel : qu’est ce que le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving ou crédit à la consommation, est un type de prêt flexible qui vous permet d’accéder à une réserve d’argent pour financer divers besoins personnels. Contrairement à un pret personnel classique, le crédit renouvelable se caractérise par sa souplesse et sa disponibilité immédiate, offrant la possibilité de disposer d’un montant déterminé sans avoir à contracter un nouveau crédit.
Le principe du crédit renouvelable repose sur la mise à disposition d’une réserve d’argent dont le montant est généralement compris entre quelques centaines et plusieurs milliers d’euros. Vous pouvez utiliser cette réserve à votre convenance, en effectuant des retraits ou des virements sur votre compte bancaire. Le remboursement des sommes empruntées s’effectue par mensualités, dont le montant varie en fonction de l’utilisation du crédit et des taux d’intérêt appliqués.
Le crédit renouvelable offre plusieurs avantages, tels que la liberté de gérer votre budget en fonction de vos besoins et la facilité d’accès à une réserve d’argent en cas d’imprévus. Cependant, il est important de se rappeler que les taux d’intérêt appliqués sur ce type de prêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts personnels classiques, ce qui peut entraîner un coût global plus important sur le long terme.
Si vous avez utilisé de la trésorerie
Renseignez-vous sur les conditions de remboursement
Le Code de la consommation vous permet à tout moment de sortir d’un crédit renouvelable, sans attendre la date d’anniversaire. Toutefois vous devrez rembourser la trésorerie utilisée aux conditions prévues au contrat.
Prenez donc ce fameux contrat, que vous pourrez trouver en ligne sur votre compte client si vous ne l’avez pas chez vous. Recherchez les clauses qui décrivent la manière dont vous devrez rembourser la trésorerie utilisée.
Si ces conditions sont inadaptées à votre budget, vous pouvez demander la transformation en un prêt classique.
Transformer un crédit renouvelable en prêt amortissable
Vous pouvez demander à tout moment de transformer votre crédit renouvelable, en un crédit à la consommation amortissable classique. Dans cette configuration, la part de capital remboursé dans chaque mensualité ne sera pas reconstituée à titre de trésorerie. Vous ne serez donc pas tenté de vous en servir.
Pour cela il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception au prêteur, dont le nom se trouve sur le contrat. À partir de là, les conditions sont négociables.
Pour info : d’après la Banque de France (parution mars 2022), le taux moyen des découverts et crédits renouvelables est de 4,93 %, contre 3,59 % pour les prêts amortissables à la consommation. Changer un prêt renouvelable en prêt amortissable classique vous coûtera donc moins cher.
Si vous n’avez pas utilisé de trésorerie
Certains souscripteurs de crédit renouvelable ne l’utilisent que dans des occasions exceptionnelles. On ne peut que leur donner raison, car un découvert bancaire coûte moins cher et rend tout autant service.
Le Code de la consommation veut qu’un contrat de crédit renouvelable inutilisé pendant 1 an, soit automatiquement suspendu. Le prêteur vous envoie alors un courrier, afin de vous demander si vous souhaitez mettre fin au contrat.
Si effectivement vous ne souhaitez pas le reconduire, vous n’avez pas à répondre. Au bout de 20 jours sans réponse de votre part, le contrat est automatiquement suspendu.
Il continue toutefois de courir pendant 1 an. Si après 1 an vous ne vous êtes toujours pas manifesté, le crédit renouvelable est alors résilié.
Si vous avez des difficultés financières
Les prêts renouvelables étant chers, ils sont souvent souscrits par des ménages ayant du mal à boucler les fins de mois. C’est pourtant une erreur, car les remboursements s’accumulent jusqu’à ce que les revenus ne suffisent plus.
Vous avez la possibilité de demander au prêteur un report d’échéance. Si ce dernier l’accepte, votre trésorerie est alors suspendue jusqu’à la reprise des remboursements. Cette précaution évite d’accumuler les dettes sans s’en rendre compte. Toutefois, le prêteur ne peut pas vous accorder de report d’échéance plus de 2 fois dans l’année.
Une autre solution consiste à rechercher un repreneur pour l’ensemble de vos dettes. Dans cette configuration, une société de crédit spécialisée rachète vos prêts à la consommation, et/ou immobiliers. Vous obtenez un taux global inférieur à la moyenne des taux auquel vous remboursez actuellement. Vous repartez ainsi sur des mensualités plus faibles et donnez de l’air à votre budget.