Avec des taux immobiliers largement sous les 2%, devenir propriétaire est accessible à davantage de ménages. Les locataires disposant d’une épargne suffisante, d’une stabilité professionnelle et sachant calculer leur capacité d’achat, ont eux-aussi leurs chances. Dans le meilleur des cas il ne se passera que 3 mois, au pire ils n’auront que 6 mois à attendre avant d’emménager.
1- Avoir de l’épargne pour l’apport
Aucune banque n’accordera de crédit immobilier pour résidence principale sans un apport personnel du candidat emprunteur. Au minimum il s’agira de couvrir les droits de mutation et autres frais d’achat, ce qui peut représenter 10 % du prix d’un logement ancien et 5 % d’un logement neuf.
Mais dans la réalité les acheteurs apportent davantage de capital.
Au 4e trimestre 2021, les prêts pour immobilier neuf se sont accompagnés d’un taux d’apport personnel de 17 % en général, et de 17,2 % pour la résidence principale. Pour l’immobilier ancien, les emprunteurs ont apporté 18,3 % du coût du projet et 18,5 % dans l’accession (source : CSA/crédit logement).
Les français ont de l’épargne, la Banque de France compte 5922 milliards d’euros dans une étude parue le 18 février 2022. La disponibilité de cette épargne pour un projet immobilier influence la capacité d’emprunt des ménages.
2- Connaitre son budget
Pour devenir propriétaire il faut obtenir un prêt immobilier. Et pour l’obtenir, il faut que les mensualités cumulées ne représentent pas plus de 35 % des revenus. Le candidat accédant doit donc déclarer tous les crédits qu’il a en cours, ainsi que les éventuelles loyers de véhicules avec option d’achat ou en longue durée.
Et attention de ne pas tricher, car la banque aura la liste de tous ses comptes bancaires. Au cas où le candidat emprunteurs oublie de déclarer 1 ou 2 crédits à la consommation, il sera catalogué comme menteur et peu fiable.
Il est d’ailleurs inutile de tricher, car les taux d’emprunt sur 25 ans augmentent le pouvoir d’achat immobilier.
3- Avoir le bon contrat de travail
La meilleure situation professionnelle qu’un banquier puisse rêver pour ses clients, est celle du fonctionnaire titularisé. Il est considéré comme pérenne, il dispose d’une garantie et a tout intérêt à en profiter en négociant des taux préférentiels. En seconde position vient le CDI (Contrat à Durée Indéterminée), qui limite la précarité professionnelle et s’accompagne d’indemnité chômage.
Les TNS (Travailleurs Non Salariés) ont eux-aussi accès au crédit, mais avec des règles particulières. Ils devront montrer au moins 2 bilans positifs révolus, avant de pouvoir gagner la confiance des analystes de leur banque.
Les CDD (Contrat à Durée Déterminée), les intermittents et intérimaires sont à peu près soumis au même régime. Ils devront démontrer au moins 1 an et demi d’activité ininterrompue pour pouvoir être considérés comme pérennes.
Mais souvent tous devront attendre de nombreuses années avant d’amasser le sacro-saint apport personnel, à moins de bénéficier d’un coup de pouce de leurs proches.
4- Devenir propriétaire en 6 mois
Dès lors que les candidats acheteurs connaissent leur capacité d’emprunt, tout peut aller très vite. Fort de cette capacité d’emprunt ils déterminent leur budget immobilier, et peuvent ainsi cibler un logement accessible avec les moyens financiers dont ils disposent.
Une fois le logement trouvé, il s’agit de signer un avant-contrat, qui sera :
- Un contrat de réservation s’ils achètent un promoteur,
- une promesse de vente s’ils achètent un particulier.
Dans tous les cas ils doivent d’abord porter ce contrat à un notaire, afin que l’homme de loi s’assure que les clauses sont à l’avantage des candidats acheteurs.
Une fois l’avant-contrat signé, ils le portent à leur banque qui débloque les fonds directement sur leur compte bancaire. La dernière étape se passe chez le notaire, qui remet le prix de vente au vendeur, et retient le montant des différents frais d’achat.
Puis une fois que l’ancien propriétaire a quitté les lieux, les nouveaux enfilent leurs pantoufles. Il peut ainsi se passer seulement 6 mois entre le calcul de la capacité d’emprunt et la remise des clés.
5- Devenir propriétaire dans différents pays
Le rêve d’être propriétaire ne connaît pas de frontières. Chaque pays, avec ses particularités et ses charmes distincts, offre une palette d’opportunités pour ceux désireux d’investir dans la pierre.
Prenez, par exemple, l’Italie, où l’achat d’une maison dans certains villages historiques peut coûter aussi peu qu’un euro, une initiative pour revitaliser des régions dépeuplées. Mais attention ! Derrière cette offre séduisante se cachent des obligations de rénovation dans un délai imparti. À l’opposé, Monaco se démarque par ses prix exorbitants, attirant une clientèle fortunée, désireuse de bénéficier de ses avantages fiscaux. La Suisse, elle, attire de nombreux acheteurs potentiels pour son cadre de vie exceptionnel. Découvrez comment devenir propriétaire en Suisse ainsi que le processus spécifique d’achat immobilier.
Dans des pays comme le Maroc, le marché immobilier s’avère attractif pour son authenticité et son coût relativement abordable. Toutefois, la procédure d’achat y est singulièrement différente, marquée par une réglementation spécifique aux étrangers. Vers l’Est, le Japon offre la singularité de ses maisons traditionnelles, les kominka, qui, bien que vieillissantes, séduisent par leur charme indéniable.
Toutefois, leur entretien demande un savoir-faire précis. Chaque aventure immobilière à l’étranger recèle son lot de défis et de surprises. Une étude minutieuse des marchés, une anticipation des obligations légales et une compréhension des nuances culturelles sont autant de clés pour transformer un rêve d’ailleurs en réalité tangible.